很多持家的媽媽,擁有的錢只會用兩種型式存下來,一個是利率只有0.01%上下的活期存款,一個是利率1%以下的定期存款。再積極一點的媽媽,可能會依不同理財目標定期定額扣款購買共同基金,年化報酬率目標3%-6%,但是要負擔相對高額的基金管理費和手續費用給金融機構。更積極的媽媽,在零股機制和ETF上路後,開始定期定額存股,年化報酬目標4%-10%長期配股配息,時間超過20年以上,百萬的本金有極高的機會在退休時翻倍到千萬。如果看對趨勢選到成長股,股息和價差再投入持續存股,複利後的總資產很可能翻倍再翻倍,靠著股息被動收入就能安心養老。

存股賺錢只是手段不是目的,財富自由樂活人生才是目的

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存股的夢境很美,但不是每個人都能美夢成真笑著醒來

真的只要紀律的執行存股計劃,百萬就能翻倍千萬,靠股票投資達成人生的財富自由嗎?還是這只是另一場讓大家趨之若騖的人生騙局?(延伸閱讀:80%以上的人都失敗!「存股」最大的秘訣,只有3個字

所謂的存股,是將「時間複利」的價值放大,透過「定期定額」買入的機制,避開投資人總是「買不到最低賣不到最高」的股市操作風險,利用「隨時買、持續買」兩大懶人操作手法,去達到「相對低的平均持股成本」目的,加上公司營運成長持續配股配息再投入投資本金中,利滾利的效果就可以擴大複利效應,去改變股市賺價差(資本利得)總是買高賣低,被大戶或法人割韮菜的命運。(延伸閱讀:媽媽一定要知道的5個理財投資關鍵字)

但是上述做法雖說是懶人手法,卻不一定每一個人都能在過程中紀律發懶不看盤,或者一開始選到錯誤的存股標的,愈懶可能受傷愈重,買到最後百萬沒有變成千萬,公司營運不善手上股票反而都成了壁紙⋯⋯於是到最後,為了避開存股失敗的系統性風險,應變衍伸出很多相對複雜的存股操作方法,比方:融合技術分析加上本益比,便宜價加倍買,昂貴價暫停扣款;或者克服人性的恐懼貪婪和選股風險,直接存ETF(Exchange Traded Funds ;指數型基金)等。

但不論用哪一種方法、工具、或者操作策略和手法存股,如果一開始沒有想清楚下面這5個提問,就冒然說「我要存股」直接進場,通常會上演這樣的劇情:好不容易存了一筆錢選了一隻大家都說安全也看好未來的存股標的,結果股市大漲,手上的股票卻動也不動,心開始慌起來,就受人影響暫時賣掉原來冷門並且沒有什麼成交量的存股標的,跟著大家轉進成交量大的熱門標的,還沒有賺到多少錢,股市開始下跌,心更慌了,沒多久就跌破買進的成本,捨不得殺出手上的股票,就告訴自己:「沒關係,我是要存股的,沒賣出就沒有賠錢,我就留著,總有一天它會再漲上來⋯⋯」結果愈跌愈兇,愈留愈慘,更慘的是這間公司營運變差今年根本沒有配發任何現金股利給股東⋯⋯

5提問確認自己的存股航道不被人性和市場歪斜

上述的情景熟悉嗎?這樣的故事天天在股市上演,這些投資人心裡以為的存股,並不是真正的存股,有什麼方法可以避開這樣的負向輪迴呢?你必須在決定存股前,先確定你真的要存股,而不是進場存股後又開始賺價差。因為這兩個動作原則上是反向的動作,尤其當股市大跌時,對存股的人來說,遇見成長的好標的大跌會見獵心喜愈跌愈買,但是對賺價差的人來說,基本面再好,公司再會賺錢,市場人氣渙散了就要先撤。不是高手的你想要在腦子裡迅速切換兩種不同的邏輯,甚至想併用,既賺股利又賺價差,就很容易在存股的過程中被甩出航道而且重傷不起。

對未來的世界抱持樂觀的希望,你才能對你的存股抱持堅定的信心

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如果確認了你的個性、背景狀況、財務目標和家庭資產現況,確定存股策略要優先於賺取波段價差,那麼,請繼續問自己接下來的5個問題,做好存股前的最後確認:

提問1:我相信「活著」的時候,世界一定會愈來愈美好,經濟會長期成長嗎?

一定要先問自己這個問題。因為你如果不相信世界會愈來愈美好,人類經濟會繼續成長(即使中間會做波段修正,但整體趨勢仍是底部愈墊愈高的長期上揚),你怎麼會有信心,要存股10年、20年,甚至30年,讓自己的百萬資產透過存股翻成千萬資產?!如果你對人類未來的發展是樂觀的,那很好,存股過程中你的信心和耐心都會相對經得起考驗,你選擇存股的最終勝率會提高許多,比較不會在半途負傷離場。

提問2:在這個美好的期待和信念下,我需要「錢」幫助我達成什麼目標呢?

很多人在存股前從來沒有細細想過這個問題,只知道我想要賺錢,賺很多很多錢讓我財富自由,但是到底要賺多少錢,這些錢要用來做什麼事,都沒有精確盤算過,這會讓你只為了賺錢而賺錢,很容易受到市場「賺比較多的錢」的聲音誘惑,因而發生上面「存股中途轉賺價差,被套牢後又轉回存股」的慘案,但其實,你早已偏離存股的航道。錢要怎麼算?目標要如何規劃,延伸閱讀珊迪兔媽媽的實際經驗大家可以參考。(延伸閱讀:從0050改存金融股!每月8千元滾出百萬,珊迪兔媽媽「7+18」投資法教你用股票養帳戶)

提問3:為了達成這個目標,我個人和家庭可以承擔多大的風險呢?

存股跟教養小孩一樣,方法千百種,沒有哪一種別人的方法,一定可以百分百的適用我家的孩子,你必須在前進的過程中摸索出自己最適合的方法。舉個實際的例子,很多人為了「不會倒+業界第一+5G未來題材」存中華電信的股票,穩穩的賺它每年4%上下的現金股利,但是在存股專家的眼中,中華電信不是存股最好的標的,因為:1.殖利率太低;2.成長停滯;3.5G發展前景未定,所以專家會建議更多優於中華電信的存股標的,可能是相對成長力強且持續穩健配息,殖利率又在5%甚至7%以上的好公司。

可是專家不知道的是,你家先生創業,賺得比專家建議的好公司多也賺得比它快,但是家裡的資金需要做相對穩健的資產配置以因應創業資金週轉可能的不時之需,中華電信優於定存好太多的複利報酬,加上它不太漲也不太跌的「牛皮」股性,剛好最適合你家這筆「可能還是會動用到」的閒錢的存股需求。(延伸閱讀:保險的初衷是保障,不是存錢和賺錢!)

真正的存股贏家是自己跟自己比,不論股價漲或跌,都能安心睡覺。

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所以沒有任何一位專家比你更了解你自己和你的家庭狀況,你可以收集市場資訊,參考專家建議,但是關於投資的風險和最後的決定,你必須要自己想清楚,想賺多少錢?為了做什麼事?可以承擔多大的風險。一旦想清楚,當市場變動甚至反轉時,你的心才能相對安定,也才能抵擋得住存股旅程中的各種誘惑,讓時間複利的效應確實發揮到最大。

跟人生所有的學習一樣,存股不需要跟別人比較,只需要跟自己比較,今天的自己有沒有比昨天更好,明天的自己會不會比今天更好!

提問4:我還有多少「閒錢」 可以承擔這個風險,即使賠光了都沒有關係呢?

承上提問3 ,能承擔多少風險這件事思考清楚了,就來確實盤點手上可運用於存股的資金。一般來說,不借錢存股,而且最好是用閒錢存股。什麼是閒錢呢?就是賠光光了對家庭傷害也不大,這一樣可以降低你在存股過程中的得失心,讓存股計畫執行能確實照表操課。

過去專家會建議一般家庭參考每個月開支金額,保留至少6個月的緊急預備金(隨時需要可立即變現不折價,所以一般存在活儲帳戶),所謂的閒錢,就是日常生活開支和緊急預備金以外用不到的存款。但新冠疫情發生後,筆者建議,重新參考家庭主要收入來源者的年紀,做緊急預備金的儲備調整。

如果是年輕人,大約3個月內可以找到下一個工作讓收入不中斷,緊急預備金可以從6個月減少至3個月,擴大承受的風險,讓能投入本金相對少的劣勢,用拉長時間和擴大風險承受度來平衡。相反的,如果家庭主要收入來源者已經40歲以上,相對不容易再找到下一個工作,緊急預備金的「非閒錢」,就建議保留至少1-2年,亦即全家一個月最少要花6萬元,必須保留72萬到144萬「隨時可動用」的緊急預備金,讓家庭正常運作不會受到股票投資影響。(延伸閱讀:存股變飆股要賣嗎?他45歲財務自由揭投資心法:閒錢投資靠股息賺回當初買股的錢!)

網購盛行,很多家庭沒有做好家庭財務規劃和預算控制,很容易不知不覺中成為月光族

網購盛行,很多家庭沒有做好家庭財務規劃和預算控制,很容易不知不覺中成為月光族 CREDIR:https://www.freepik.com/free-photo/woman-texting-couch_13301057.htm#page=1&query=use%20mobile%20on%20sofa&position=4

也有很多家庭幾乎是月光族,手邊並沒有任何閒錢,那也沒關係,目前台灣市場開放了零股機制,透過定期定額或定期不定額的方式先存零股,或是為了節省交易手續費,先分帳戶存錢,存到目標再一次購買整張股票,都是可行的方法,但一樣,在你將收入分出來一定比例存股同時,也一定要同步先存緊急預備金,而且佔比不能低於撥入存股帳戶金額比例。(延伸閱讀:怎麼存錢,才能打敗通貨膨脹,把錢愈存愈多呢?)

提問5:我願意付出多少時間,來「好好照顧」這筆閒錢讓它平安長大呢?

存股絕對不是買了就放著傻傻存,所謂的「不看盤」是立基在買到可以讓你安心睡覺且持續成長持續配股配息的好股票。就像「生」完孩子也要「養」孩子,否則孩子走偏,到時不是累積感恩和愛,而是累積滿滿的遺憾和仇恨。同樣的,你存的股票經營團隊會換人,市場變動下,公司可能會倒,千元股王也會變成十元水餃股,所以一定要定期更新資料,也要定期關心你投資的公司,從不認識到深愛,但是照表操課時必須「逆人性」不帶情感的紀律執行。(延伸閱讀:不管漲跌,放著就好了?這就是為什麼你手中的「定存股」會賠錢!破解存股2大迷思)

找到一個好夥伴是偷吃步的捷徑,什麼是好夥伴呢?絕對不是付錢給他帶進帶出的老師,而是客觀中立分析財報的專業高手,你可以參考他的資訊和視角選股,但還是需要用「空間換取時間」跟著他學,再用「時間換取空間」,學會了就能擴大持股的信心和獲利的基礎。基本上為了避開單一個股轉換失控的風險,如果是超過40歲才開始存股,相對建議在已經有相當的投資本金下,透過資產配置方式,分散建立不同產業甚至不同市場(台灣、美國)不同種類(股票、債券、房地產)的「存股」標的,以降低系統性的風險。

如果要避開選股,可以直接存有配息的ETF,年輕人也可以從這裡開始,但還是建議加速用「能力」創造主動收入來賺到和存到第一桶金,之後再針對個股存股,善用「時間」的優勢幫自己擴大財富自由的基礎。年紀過了40歲,如果已具備「資產優勢」,也無意鑽研個股研究,透過ETF直接分散選股風險,絕對是勝過定存,不讓通膨偷走你的養老金相對安全且容易的選擇,但是ETF還是會有下市的風險哦。(延伸閱讀:為什麼你越存股越賠?從中鋼、中華電、神腦、聯強股價,戳破散戶最大迷思)

推薦閱讀:存股族注意!小心NG的定期定額投資法

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