身為媽媽的妳有在理財甚至投資嗎？還是只是穩穩的領薪水（或老公的家用），扣除開支後，再傻傻的將剩下的錢存進銀行裡而已？
讓筆者訝異的是，即使個人人脈範圍包含超過10年的金融業背景，但身邊有在理財並且投資的媽媽朋友並不多，大部份媽媽領到薪水並且搞定家用後，還能因應家庭財務支出目標分帳戶存點老本，並且為家人規劃安排了足夠的保險，就已經算是有在理財。
通常這些媽媽朋友沒有記帳習慣也不愛記帳，沒做過預算也不想做預算。突然有一天發現身邊的朋友股票或基金都賺了大錢，忍不住開戶後跟著老師或朋友聽名牌進出，就成為被法人和大戶收割的韮菜（賠錢的散戶投資人）。
妳不理財，財不理妳
每次聽到類似的經歷和故事，都覺得心疼。現代雙薪家庭比例偏高，很多媽媽不只需要照顧家庭也需要工作賺錢養家，學會理財投資可以讓辛苦賺來的錢幫妳賺到更多的錢，消極的目的是不讓妳的錢被時間偷走，因為通貨膨脹物價會愈來愈高，金錢的購買力反向愈來愈小。積極的目的，則是可以有個相對安穩的養老生活，更有機會在孩子長大離巢卸下父母的重責大任後，擁有足夠的錢可以圓滿人生夢想。
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領老公死薪水的全職媽媽更需要學習投資理財，除了上述消極和積極的目的外，更重要的是，用有限的資源創造穩定的被動收入，讓自己的底氣可以更富足，即使自己不再靠勞力和時間工作賺錢，自我價值感和自我安全感也不會因此而降低，一旦婚姻遭逢重大變故，還能保障自己站在一個比較踏實的立基上，爭取身為媽媽應得的權益和尊重。
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存到足夠多的錢，可以平衡媽媽失去的青春
所以我在兩個女兒還小學時就開始耳提面命：長大以後的妳們可以暫時不賺錢，但一定要持續擁有賺錢的能力，這能力，不只是工作賺錢創造主動收入，還包含了理財投資「用錢賺錢」所創造的被動收入。
而在養成「用錢賺錢」的能力前，一定要先鞏固大腦思維的基礎，弄明白下面五個經濟學和投資學上非常基礎的關鍵概念：
關鍵字一：機會成本
人生是由一連串的選擇組成，「機會成本」會在你做每一次選擇時，發揮「改變過程和結果」的重大效用。舉個例子，現在家裡有150萬，先生想中年轉型創業，兒子想出國唸書，你們家最後會如何使用這筆錢？一般家庭可能會「直覺」的以孩子優先。理性的家庭，則會開始評估創業的時機和成功機會，以及兒子出國唸書所有必要和充要條件的彈性，如果爸爸的創業極有把握在未來的三年內賺回1000萬，那麼兒子出國唸書這個選項的機會成本就是1000萬，而不只是當下支付的150萬學費。
所以理性的家庭不會直接依直覺或情感決定，爸爸放棄創業機會，讓兒子直接出國唸書，而是先拿這筆錢創業，兒子則多花一到三年的時間準備出國，同時間，也尋找可能的其他方式（自己打工存錢，或者助學貸款等），加速出國讀書的可能性。
理性的考量機會成本後，妳的選擇和決定會更堅定！
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不同的選擇，會造就這個家庭完全不同的命運，而生活中太多選擇，小到100塊我應該喝一杯咖啡，還是把它存下來為一個家庭共同目標努力，大到一次領到的退休金300萬，我應該拿去買股票，還是拿去做其他投資？！當然每一個選擇的困難，都不只有理性的機會成本數字精算，許多情感層面的抽象「價值」，可能倍數於它表面的「價格」。但有了理性的機會成本精算當做決策的底層核心，就算最後你因為「情感」因素「很笨很蠢」的選擇了機會成本高的選項（比方前例300萬還是決定先讓兒子出國唸書，可能因為兒子有先天罕見疾病，生命不能等⋯⋯），但經過清楚思考後的決定，會讓你的人生相對不容易回頭，活在「事後才知道⋯⋯」或「早知道就⋯⋯」的悔恨遺憾中。（延伸閱讀：這三個投資和經濟學重要觀念，扎實了我下半人生的起跑線！）
關鍵字二：複利
單利和複利的概念，可能很多人都「知道」，但是實際生活裡，卻可能沒有好好的「用到」。比方買股票配到的現金股息直接領出來吃喝玩樂，而沒有讓它持續加入投資擴大投資本金，加乘複利的效果賺足「利滾利」的財富。又或者說知道複利威力強大，但是選擇把一筆錢存進利率只有1%的銀行利滾利，而不是透過學習，將錢投入相對穩定（但仍有賠錢風險）每年報酬率5%以上的投資選擇，讓複利滾出更多的財富。
只要提到複利，就會想到名科學家愛因斯坦，他說複利是世界第8大奇蹟，為什麼呢？舉個容易懂的存錢實例，如果你每一天存下30元，你要存457年才能存到500萬，但如果套用複利概念，第一天存30元，第二天複利一倍存60元，第三天存120元⋯⋯以此累推，只要短短2年，就可以存到500萬，所需要存款時間的差距，足足差了200倍以上。（延伸閱讀：連愛因斯坦也驚到！一天存30塊起，兩年後就有500萬，72法則比中樂透更快發大財！）
運用複利效應，才能真正留住你辛苦存下來的錢，用錢賺錢讓錢持續長大。
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所以開始投資前，一定要先建立清楚的複利概念。如果「時間」＋「複利」，即使利率不是100%，只是少少的但相對確定的年化報酬率5%以上（比方每年固定配息5%以上的投資商品），加上時間的累積，每年5%的利息持續投入投資的本金裡利滾利，愈早開始時間愈長威力愈強大，資金投入愈密集資本成長的速度也愈快，就相對容易克服大環境的變動安穩養老，這一切不是虛幻的空想，只是在「長時間」累積財富的過程中，妳必須管控好自己內在因為恐懼或貪婪而執行的每一個動作，精明紀律或傻瓜懶惰的，確保每年5%以上年化報酬率的複利效應持續運作。
關鍵字三：風險
維基百科的定義：風險是相對某有機體的，指某可能發生的事件（辭源於航海者），如果發生，能阻礙有機體的發展，甚至走向衰亡，風險是指事件發生與否的不確定性。
世界上的任何事情都存在著風險，即使是愛。也因此在這個世界上，沒有任何「絕對保證不變」的人事物存在。如果一切都可能變動，都會有風險，而且通常「高報酬＝高風險」，但「低報酬≠低風險」，那要如何透過有效的方法控制風險，讓上述每年5%以上報酬的複利效應可以持續進行呢？
我自己的人生怎麼控制風險呢？針對財務，做好保險規劃；針對投資，進行資產配置；針對專案，先準備最壞應變（WORSE CASE）；針對人情，直覺不對就保持距離。一路48年走來，從來不是身處安逸舒適環境，但不斷突破舒適圈的過程也算平安順遂，那是因為我始終超前佈署的習慣，總帶著難以抹滅的憂患意識，以致於必須學會用最小的成本控制好最大的風險，讓自己不被內在的恐懼綁架，得以勇往直前，並且持續前進。（延伸閱讀：保險的初衷是保障，不是存錢和賺錢）
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人生最大的風險就是從來沒有意識到風險的存在。只要針對風險的大小和發生機率，在事前做足理性評估和最小成本的應對準備，真的碰上了，妳可以相對從容的接受、面對、處理、放下。如果因為錯估情勢而必須承受風險帶來的危機甚至危險，也能相對安穩的在緊急情況下生出應變之道。最壞的狀況，發生了你完全沒有預期到的黑天鵝事件，妳也會在「當下已經盡了全力」的誠實自我面對中，讓自己好過一點，還是可能因為承受結果而難過、悲傷，但是可以避免人生從此跌入悔恨和遺憾的黑暗深淵。
關鍵字四：沈沒成本
維基百科的定義：沉沒成本常用來和可變成本（Prospective Costs）作比較，可變成本可以被改變，而沉沒成本則不能被改變。
我身邊有太多親友，放不下沈沒成本，以致於最後，他付出了更大的成本，收拾他曾經有機會止損的錯誤決定的爛攤子⋯⋯包括我自己，對沈沒成本已經有著明確的認知和意識，都難逃人性「捨不得」或「不甘願」兩種情緒的干擾和綁架，因而做出比之前錯誤決定更錯誤的下一個決定。
舉個日常生活中的小例子，妳買了一張電影票走進電影院看了一部電影，開場不久就明確知道這電影不是妳的菜，但已經付了票款而且不能退票，這張電影票的價錢就算是沉沒成本。因為捨不得這張電影票的錢（沈沒成本），只好忍耐在電影院內把電影看完，但妳其實可以在「機會成本」的評估下做其他的選擇，當下決定放棄這沈沒成本，回家把沒有時間上完的線上課程上完，創造其他可能更高的價值或產值。如果是妳，妳當下會做什麼選擇和決定？
理財投資上最常用到沈沒成本概念的行為就是「停損」。捨不得「停利」（有賺到錢先賣出手中股票獲利入袋）是因為人性的貪婪；捨不得「停損」則是因為人性的恐懼，害怕一認賠賣出，股價就開始跌深反彈；或者一認賠殺出，原本還只是帳面上的損失，卻立刻變成了真實的損失（沈沒成本），而且可能再也賺不回來。
人生許多時候必須放下妳的沈船成本，才能無所畏懼的繼續前進，發現更多的美好！
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好股票或許可以忽視沈沒成本，只要一直抱著甚至往下分批買進更多更低價的股票，總有一天股價不但會漲回來還可能賺更多，但如果挑錯股票又捨不得停損（停止繼續損失），股價腰斬再腰斬，如果還是借錢投資，你的人生，或者一個家庭的其他獲利機會，就有可能被這捨不得的沈沒成本拖垮，陷入長期財務黑洞中。
關鍵字五：投資報酬率
維基百科的定義：投資報酬率（return on investment，簡稱 ROI），經濟學名詞，指投資後所得的收益與成本間的百分比率。
投資報酬率一般可分為總報酬率(持有期間報酬率)、年化報酬率和年（平）均報酬率。總報酬率是不論資金投入時間，直接計算所有的報酬率，它的公式是：總報酬率=投資期間總利潤/投入成本。年（平）均報酬率則是將總報酬率再除以投資期間（以年為單位）。而最嚴格的年化報酬率則是去除通貨膨脹、資本成本或各種金融風險後所得到的內部報酬率，不但考慮了時間因素，還考慮了更多的風險和實際成本狀況，計算公式參考如後延伸閱讀。（延伸閱讀：什麼是「年化報酬率」？如何計算？附線上計算機）
所以在做所有投資決策時，我們主要參考的不是總報酬率，也不是年（平）均報酬率，而是年化報酬率。上述年複利5%的養老金儲蓄計劃，投資標的就要選擇年化報酬率5%以上的金融商品（一般存股族主要參考配發股利的配息殖利率）。
此外投資期間的總利潤通常包含買賣進出的差價（一般稱為資本利得或資本收益）與現金股息或股票股利（一般稱為非資本利得性之收益）。所以投資的總報酬率，兩者都必須納入總合計算。這又會因應個人不同的個性，有的人偏好賺差價，不論是極短線的當日沖銷操作或是中長線的波段操作，有的人則偏好價值投資長期存股，無論決定做哪一種投資都有賺有賠，所以建議最好因應你的個性選擇最適合你，而且晚上能安穩睡覺的投資方式，同時投資前一定要學會如何計算投資報酬率，並且以年化報酬率為參考標準，選擇最適合你家庭理財計畫的「利滾利」的長期投資標的。（延伸閱讀：[蕾咪] 投資教學-投資基本功？3分鐘學會計算投資報酬率與年化報酬率）
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