人生走過47年,我非常非常的確定,它不過是一連串「選擇」的過程和結果總合。問題是,我們該怎麼做好或做對生命中每一個大大小小的選擇呢?或許碰運氣、或許船到橋頭自然直、也或許,有人總是能事先做好萬全的準備,得到最終圓滿的結果⋯⋯無論滿意或懊悔,生命最後,每一個人都必須對自己的每一個選擇,負起完全的責任。

我的下半人生即將開場,總結上半人生的選擇,沒有太多的碰運氣,也很難全部做好萬全準備,但是大學學到的三個重要觀念和思考工具,卻讓我能正確抉擇於生命中的每一刻,讓人生選擇轉化成為生命的累積和投資,在相對穩健厚實的基礎下安心前行,期待豐盈圓滿即將到來的下半人生!我學到了哪三個受用一生的重要觀念呢?分別是:投資學學到的「複利」,以及經濟學學到的「機會成本」和「邊際成本/邊際效用」。

 

不是選擇「當下」堪用,就是選擇「未來」最好最值得!

「不是選擇堪用就是選擇最好」是我們家向來的消費原則,我們幾乎不消費中間灰色地帶的商品和服務。慢慢的我發現,這也成為個人生命大小抉擇的基本決斷原則,只是多加了時間軸的思考:「當下」堪用,「未來」最好!

身為行銷人,我們都游走在中間的灰色地帶,最好的往往最貴,堪用的往往最便宜但不耐用,所以總合最終成本不一定是CP值最高最便宜的選擇,於是,生意人發明了很多中間商品,讓消費者「誤以為」用比較少的錢仍然可以享受到最好的產品和服務品質,賺到中間的最大價值。實則不然,一分錢一分貨,行銷累積的工作經驗值幫助我輕易撥開行銷話術和促銷手法覆蓋的迷霧,無論是加深恐懼還是加碼貪婪所製造出來各種勸敗消費陷阱。

透析了第一層選擇迷障,第二層,經濟學的訓練和思惟上場,我開始思考:「當我選了這個,我會得到什麼,但同時,我又將失去什麼?」這是機會成本的概念。你每取其中一個,捨下的其他選項,價值最高的那個,無論是你的所得或所失,就是你做這個選擇的機會成本(評估機會成本過程中隱含的兩個成本評估小幫手隱藏成本/沈沒成本 ,以及延伸的比較利益概念,對理性決策的幫助也很大)。

這個思惟幫助我不論做了任何決定,從來都不曾「後悔」,即使多年後人生經驗更豐富時發現,年輕的自己當下的考量可能錯算了或漏掉了,某個選擇背後真正機會成本最高的選項,但是我在每一次選擇的當下,都清楚知道自己已經盡了當下的全力,想到底並且做到底,如果因為當時能力不足,現在或未來再把能力補強就是,這不就是人生持續前進而且一直進步,所要付出的學習成本和代價嗎?

小詞典:機會成本

機會成本過關了,我才開始衡量這個選擇的「邊際成本和邊際效用」,這是指每重覆執行一次這個選擇,所要付出的成本或可以得到的效益。想像生產線上,如果一套設備持續生產產品,超過產線規模經濟產量後,產線週轉率愈高生產愈多,每一個產品的邊際成本就愈低,但市場需求是變動的,多賣出一個產品的邊際效用卻不一定愈高,直到,機器設備維修和人員維運成本增加,邊際成本大過你賣出產品的邊際效用,賣一個賠一個時,不得不收攤。

生命中聰明的選擇,也是邊際成本愈來愈低,但邊際效用遞減率相對較低的選擇,就像是「學習」,一開始,你要投入相當的時間心力,一旦上了軌道,所有學習的底層是通的,凡事都會愈學愈快,學習成本卻愈來愈低!

小詞典:邊際成本
小詞典:邊際效用

 

同樣時間和金錢投入,複利和單利的累積結果天差地遠

經濟學上這兩個成本概念,讓我可以更「理性」的盤算人生每一次的選擇機會,做出生命中相對「理性與感性」平衡的智慧選擇,也幫我省下了相當多的金錢和時間,來投入可能更適合我,或者說我個人優勢更能發揮和累積價值的人生選項上,而這「價值」的判斷,就要感謝第三個工具:逾10年金融投資工作經驗教會我最重要的一個觀念:複利!

小詞典:複利

不只是直接的理財,所謂的金錢投資,要從複利的角度來思考規劃,生命中所有的重大選擇,最後一關我都會嚴格的回問自己,這個選擇含有對未來的投資價值嗎?這投資是單利投資還是複利投資?比方工作選擇,如果只考量當下的薪水,就是單利投資。當然,我們可以把相對高的薪水拿去買股票或基金來創造金融複利投資的價值,但是工作本身,卻可能是邊際成本愈來愈高但邊際效用快速遞減的生命耗損。

所以每一個工作轉換當下的考量,都不應該只是薪水數字或配套福利而已,更重要的是工作本身能創造什麼未來的價值,這些創造又能產生什麼可能複利能量,這樣理性嚴格的「自我把關」,反而間接的讓我上半人生整體所得累積可以持續成長,一如複利投資的價值,槓桿出倍數的回報。

金錢就像流水,聚集才能爆發複利能量

金錢就像流水,聚集才能爆發複利能量

 

三大理性思考工具,幫助我的上半人生累積了收穫豐盛的五大複利投資

投資一:家庭

這是我最驕傲的投資,我也相信,它會是個人生命中最豐盛的投資,即使有一天孩子們長大了,翅膀硬了飛了,陪伴孩子成長的過程,所有點點滴滴的累積和苦盡甘來後的回甘,也都是我自己踏實的成長和豐厚累積。年紀愈來愈大,對死亡愈來愈不害怕,其中有一個很大的關鍵因素就是,上半人生對於家庭和關係的投資,讓我有信心即使有天突然住進加護病房,或者失智狀態下什麼都忘了,都可以輕鬆的帶著微笑離開,或有不捨,卻放得下,因為每一個生命階段,我都確保自己盡了全力,並且清楚的在每一次的取捨中守護住生命中的最重要。

不論是大到事業和家庭衝突時,斷然以家庭為優先的取捨,或是小到每一次孩子校外教學必定參加,工作狀況不得不的妥協和調整。或者每一個家庭獨立事件的決定和堅持,像是即使持續上班,必須天天尷尬的躲進會議室擠乳,也堅持每天回家親餵兩個女孩母乳直到她們一歲大,或是堅守傳統和傳承,在孩子長大的過程中天天回家煮晚餐留下媽媽的味道、儘可能幫孩子準備便當補位全職媽媽的愛,或者逢年過節自己包粽子、重覆年節傳統儀式,還是回老家學外婆和媽媽的拿手菜,變成家庭食譜和記憶傳承下去⋯⋯每一個衝突和取捨,都是感性和理性思考下的最終決定,明確清晰,讓我在成為媽媽的學習和修練過程中,即使大小衝突不斷,依然享受成為媽媽的每一個過程和最終結果。

投資二:創業

這其實是先生的努力和累積,但是是我們共同的決定,在我們即將邁入30歲,大女兒出生的那一刻,我們有了創業的念頭。應該說,先生從小就準備他要創業的人生,而我,認識他並且決定嫁給他的那一刻起,就決定支持他的創業人生。還記得當時的我們告訴自己:可以選擇繼續在職場上為別人打工衝刺,也可以選擇開始為自己累積自由和財富,為自己所有的決定負起完全的責任,最壞,就是那時候已有的累積:幾百萬的現金存款、一間完全靠我們自己買下來的房子,還有之前所有金融投資的累積,全部輸掉,一家人(當時3個人現在4個人)搬到五股租間房子全部重新開始!當時的我們已經快要輸不起但還輸得起,於是決定放手一搏⋯⋯

無論是機會成本、邊際成本、或者投資複利考量,我們共同意識並且決定:緊緊把握住這輩子可能唯一一次的翻身機會,提前準備遠離未來一定會面對的中年危機威脅。同時基於比較利益,我始終沒有離開過職場一天,照顧好家裡,全力支持先生創業為我們家建立一個防護於未來的安全堡壘。

10多年後回頭看,感謝當時的勇敢的自己,感恩一路上經歷再多的波折我們都沒有放棄彼此,放棄我們當時的選擇,即使誰都不知道,如果當時我們把錢全部拿來投資,會不會得到比現在更多?但我們誰都沒有後悔,同時清楚且深刻明白,創業過程中更多的收穫,是金融投資只是錢滾錢創造的複利價值所不及的,更何況誰又知道,我們會不會在某一次決策的不小心下,投資了錯誤標的而失去了所有⋯⋯所以我們毅然決然決定投資我們自己!

先生一直是一盞明燈,照亮家裡的未來!

先生一直是一盞明燈,照亮家裡的未來!

投資三:學習

因為經過非常理性的思考後決定投資我們自己,所以即使我成為媽媽,而且不得不在不穩定中創造持續穩定的家庭收入,我也沒有一天放棄學習,放棄任何可能的學習機會,自我實現。小到在上下班通勤途中創造「輕旅行」的心情,隨時拍下自己喜歡的照片,大到職場工作的轉換,或者每一次學習資源的投入,和學習時間的「硬擠」。有句話說:時間就像乳溝,用力擠就有了!

對一個一天想當兩天用,不放棄家庭、不放棄工作賺錢,同時還不想放棄自我實現任何可能機會的媽媽來說,所有一切的累積,真的都是從片斷的零碎時間擠出來的。因為還無法放下家庭,隻身回到校園無憂無慮的進修,我幾乎參與了所有我能接觸到的線上學習平台的課程,把所有能用來學習的零碎時間塞得滿滿的。能夠一直一直學習,讓自己今天比昨天更好、更厚實一點點,真的是一種任性的自由和幸福,也是身為媽媽,難得的任性和自由。

這些投資於學習的金錢和時間,都是換來的,每一個交換,都歷經掙扎和取捨:它可能是陪伴孩子出去看一場電影的時間,也可能是這個月省下一次做臉或按摩的錢,更可能是一整年不買新衣服新鞋子存下來的錢,然後我用它來換取每天30分鐘的通勤零碎時間,聽北大教練最新線上課程的機會,這課程內容,正好啟發我順手解決了一個工作上卡住無解的困境!

我愛攝影,無法靠攝影賺錢,能始終沒放棄攝影的學習

我愛攝影,無法靠攝影賺錢,卻始終沒放棄攝影的學習  2002年攝於西藏拉薩市

不只是資訊或知識的持續學習,更多的時間我還投入了另外一種面向更寛廣的自主學習,包括:自學料理、自學烘焙、自學荒野、自學各種運動、自學攝影,以及自學鋼琴。我還想學畫畫、學跳舞、學登山、學各種心理諮商的技巧和心靈導引課程。這其中有很多是孩子送給我的禮物,因著陪伴孩子學習,我有了自學的機會。更多是每一個生命階段不得不暫時「放下」自我後,在下一個階段不放棄的「重拾」自我。

人生真的太有趣,學習真的太快樂,這個世界還有太多太多的未知和未經歷,等著我們去體驗和創造,這所有的踏實累積,完全超越金融複利的72法則   翻倍原則,用跳躍性的翻倍成長回饋在自律於終生學習的自己身上。

投資四:氣功

學習的項目中,運動佔了很大比重,只是不同於完全自學,從小體育弱項的我,決定相信專業,大部份起步,都交給專業教練,我學過走路、游泳、跑步、飛輪、瑜珈、健身中心,及至最近最新的深度學習:氣功。這是我從來都沒有想過要學的運動項目,卻是我在經歷這麼多運動學習後,下半人生決定定著的運動養生選項。

當然,它也經過了「機會成本」、「比較利益」、「投資複利」的理性思考,更具體的優勢是,只要我紀律的長期練習下去,每天練功,一如每天練跑,它的邊際成本將趨近於零,因為只需要支付一次學費,不用更新或升級設備(沒有汰換性的跑鞋、衣服等裝備支出)、不用到特定場域支付維護清潔費(每天在家就可以練功,隨時外出任何戶外都可以練功)、也不需要汰換任何器材(徒手練功,不用購買或升級任何輔助裝備)。然後,它的邊際效益不但不會遞減,還反常態的與時俱增,不只擁有和金錢投資複利一樣的效果,愈早開始練,愈早凍住青春和健康,調整好自己的免疫力和自癒力,更能省下相當的醫藥費,讓自己脫離「拿健康賺錢再拿賺到的錢買回健康」的無奈迴圈,在秋收冬藏的50+後更從容的玩樂享受人生!

延伸閱讀:每天練氣功,不只賺到健康,還賺到12年後200萬的旅遊玩樂基金!

投資五:小美

最後是我最愛的小美(美善品料理器)。購買當時,我已經玩完烘焙自學,買了AO攪拌器,每週自己做麵包,也學會了大部份想要傳承的家庭料理。但料理的世界無限寛廣,還有太多太多我想學想玩的可能,只是我的時間永遠不夠。小美就在這個時候卡了進來,她到我家已經4年,即使不是三餐都靠小美料理,但是我幾乎天天開機。有了她之後,一些玩過愛玩但不常玩的料理現在都變成家常便飯,像是當季果醬、每週做優格、冬天每天早上打各種漿煮各種粥、或者偶爾做各種西式、中式點心,姐妹用它做餅乾蛋糕,還有隨時想喝只要不到3分鐘就可以打出來的各種果汁,或者每天泡完茶剩下的茶葉二次利用再煮的香濃奶茶⋯⋯

有了小美在家,一切料理烘焙都變得好簡單,我的廚藝沒有退步反而更加隨興所至想吃什麼就能煮出什麼。至於當初投資她的錢不只早就回本,還幫我多賺了很多有形省下的食材成本(光手搖杯飲料錢就省了很多很多),以及無形提升健康省下的醫療保健成本,更意外的收穫是,行銷工作上學習吸收德國品牌運營的無敵經驗。(購買時就精密計算,雖然因為信用卡分期付了6萬塊購買小美,但是分期付款時每個月使用它省下的食材/外食費用,遠高於分期支付的2000多元,2年後錢付完了小美繼續天天用,我等於一塊錢都沒有花就憑白無故賺了一台小美回家,還省下更多的錢累積更多的家庭樂趣,這整體綜效也絕對遠遠超過金融複利72法則翻倍所創造的複利價值)

延伸閱讀:一年半後,為什麼還是要買小美而且後悔沒有早點買的十個原因⋯⋯

最後我必須承認,我是求安穩的金牛座個性,同時也是說風是風說雨是雨,隨時都有兩股內在力量衝突,感性又任性的AB型,如果不是大學的訓練加上另一半的嚴格要求,讓理性思考融入我的日常生活和人生大大小的決策過程中,很可能正準備50+起跑的原來的我,每天都會處在萬分焦慮,以及安全感及自我價值迷失的長期抗戰中,所幸我選擇不斷背叛原來的自己,成為現在的自己,並且為未來想成為的自己持續努力著。

最近半年看著身邊很多朋友因為武漢疫情離開了職場,或者說最近三年看著身邊很多親友因為中年危機,即使能力再強,也不得不在「有準備但始終沒有準備好」的錯愕中倉促離開了職場,我就開始感恩,感恩於老公有遠見的在將近20年前開始準備我們家的諾亞方舟,也感恩於自己願意放下習慣安穩的舒適圈,不斷的挑戰未知,願意突破自我侷限學習成長,變成現在這個可以理性思考而且習慣理性思考的自己。

風雨和無常,隨時都可能比明天早出現。我不是朋友圈中能力最強的那一個,但我希望可以在自己無時無刻投入的全然準備下,包括定心和定性,讓自己始終都能享受人生,享受成為媽媽,享受50+以前和以後的,自己的每一個選擇、決定和累積,不管結果是好是壞,過程中每一個全力以赴的投入,都能讓自己在不安定的外在下擁有安定的內在,始終優雅從容的笑看人生!

當然,理性的思考有利有弊,向來偉大的事業都是由不理性的瘋子創造,然而我自知離偉大很遙遠,也不求大富大貴,只求平安一生,同時能擁有「理性和感性」始終趨於平衡的圓滿自在。

 

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