媽媽，妳有想過為自己準備退休金嗎？

身為媽媽的妳，曾經仔細盤算過自己的退休金，以及退休後的下半人生（第三人生）要怎麼過嗎？根據Google搜尋結果，「退休」關鍵字搜尋量高達1.3億，但「媽媽退休」的搜尋量只有2000萬，其中大部份的內容，都是退休後的醫療或者和另一半吵架問題的解決，關於媽媽退休生活的準備，只有幾篇保險相關的內容。

《Podcast用耳朵學習》：EP6-媽媽，妳有想過自己的退休生活，開始準備退休金嗎？

保險絕對是退休生活準備的一部份，而且是很重要的一部份，但是保險的本質是「保障」，不論是醫療、長照，或者是重大疾病、意外等險種的規劃，都是為了降低退休後因為任何意外或疾病引發的醫療風險導致的財務危機。但是退休生活不只需要為生病和意外做準備，辛苦了大半輩子，還希望可以好好過日子，甚至存有餘裕，還有機會圓夢，不管那個夢，是環遊世界，或是啟動另外一個截然不同的人生。

這時候，你需要足夠的金錢，來確保妳的日常生活安心無虞，同時還有足夠的餘裕，可以學習，可以圓夢，可以體驗世界享受人生！

這筆錢，你已經開始準備了嗎？（延伸閱讀：退休金要多少才夠用？萬人市調結果：1,135萬元）

我也想要《10年存出1000萬》
Credit：Celia Chen

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台灣一般家庭的退休金規劃期間只有11.5-22年，而且43%都只用定存存退休金

2021年1月，高發會與56789年齡實驗室聯手發布全台首份「退休經濟安頓感大調查」，揭開台灣40歲以上國人，對於「退休理財期待」的面紗。調查結果指出，平均而言，台灣的準退休族普遍要到42.8歲才開始著手規劃退休金，而且預計要在64.8歲退休，總計大約有22年的時間可以做退休規劃和投資複利增值，期待的退休金約需存滿1300萬。

如果不考慮任何投資報酬下，這樣的時間長度加上希望達成的退休目標金額，每個月必須存到將近5萬元的退休金，這對40-55歲承擔家裡重擔的三明治族群來說，簡直是天方夜譚。至於已退休族，在政府退休金保障下，只有57.6%的人曾經額外準備退休金，他們是我父母，也就是3、4年級世代，即使配套準備額外的退休金額，也只花大約11.5年存退休金。我父母那個世代理想的退休金總額是967萬，如果沒有任何投資報酬，又只有11年的時間，每個月至少要存到7萬元，將近一個雙薪家庭8成以上的薪資收入。

最遺憾的是，這份調查抽樣統計驗證台灣超過一半以上的熟齡族，竟從未買過任何養老金融商品（即使有購買，平凡媽身邊親友實際投資行為也相對偏重在儲蓄險和房地產）。其中，除了「年金保險」尚有超過三成熟齡族群曾經購買，其餘養老金融品皆未超過21%。此外大部分填答者在存取退休金的方式上，仍舊以「銀行」定存為大宗，高達43%；相對而言，透過「購買股票」來存取退休金，只有不到四成的比例，透過購買外幣、債券者，更是連15%都不到。（延伸閱讀：現實就是如此的殘酷！你離「理想退休金」1150萬，有多遠？）

也就是說，以上無論是「準退休族」或「退休族」，都沒有透過投資來創造的穩健報酬率複利增值，拉長退休金準備期間，並降低每月退休金儲存額度，但是，受調查者都還勉強擁有政府的社會保險機制可以照顧「沒有準備」或「準備不夠」的退休生活。40歲以下的國人，如果只靠定存或政府社會保險或年金制度保障退休生活，再加上通貨膨脹長期趨勢不變，以及愈活愈老的長壽風險，你的老後退休生活，可能比退休前還要辛苦很多倍，而且比你父母或你的阿公阿媽辛苦更多倍。（延伸閱讀：未來超過 75％勞工，勞保老年年金一個月可能領不到2萬元）

退休金規劃應該夫妻一起還是夫妻分開準備？

平凡媽今年48歲，剛結婚的時候還在金融業，利用定期定額投資，曾經做過「夫妻退休金」和「子女教育金」的規劃和準備。但即使我身在金融業，同時推廣理財教育提醒大家一定要利用「時間複利」提前準備自己的退休金，避免勞保破產後老年生活無依無靠，但是我承認，20幾歲的我很難從公式的試算中感受到實際退休的壓力，「總覺得時間還很久，未來會發生什麼事也不一定」⋯⋯所以並沒有下定決心真正乖乖的專款專用，照計劃「定期定額30年」複利增值存到那筆退休金。事實上，那個基金投資不到5年，就因為我們決定創業而停止扣款轉成定存，因應創業隨時需要的資金週轉做準備。

利用年金險做退休規劃，是一個可以相對安心的選擇。
CREDIT:https://www.freepik.com/free-photo/retirement-financial-plan-risk-assessment-senior-concept_17432720.htm

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所以受過投資理財教育，自己還在教別人理財的我，知道也認同「提前準備退休」這件事很重要不困難但是也不容易，主要難在落實行動而且持續投入30年以上，我個人就因為家庭整體財務計劃改變，錯過了金融市場15年的複利增值紅利。但是我沒有後悔，因為那是我和先生決定創業付出的代價和機會成本，創業也一如我們預期的成為我們家近5年最堅實的靠山和後盾，所以在開始有餘裕的2022年，我打算從現在往後拉十年，用已經累積到的比年輕人更多的資產，投入穩定報酬率的資產配置積極存到1000萬退休金老本，同時不要再錯過未來10年甚至退休後的20-30年持續複利增值的機會，來創造「我自己」財務自由的下半人生。

對，妳沒看錯，是「我自己」的財務自由人生。這個財務自由，是媽媽的財務自由，不是夫妻的財務自由，更不是先生的財務自由。

差別在哪裡呢？如果是上班媽媽，就像我一樣，自然有之前工作年資累積的，媽媽個人的政府退休金（勞保＋勞退）保障，這裡我們先不考慮軍公教保險和勞工保險破產問題。但如果是全職媽媽，基本上台灣的相關法律，對媽媽個人是完全沒有保障的，即使妳加入了國民年金保險並且持續繳納保費（月投保金額18282元），一個月6000多元的老年年金領回，也完全無法支應一個人，更別說要支應一整個家庭退休後的生活開支，還不要說，很多在家照顧小孩的媽媽並沒有按時繳交國民年金。

所以大部份的全職媽媽，退休金和退休生活是完全跟家庭唯一收入者的先生綁在一起，用退休後的家庭月支出來做退休金的試算和準備的。這時候先生一個人負擔了極大的壓力，在這麼不確定也不穩定的現在，一旦先生中年失業，甚至從此無法再回到職場，整個家庭就會落入頓失依靠的境地。此時家庭緊急預備金可能都不夠用，就別說提前準備5年、10年、20年後才會需要用到的退休金。

媽媽也必須放進心裡的安心退休計劃！！

當然，上述的場景，也不包括近年來愈來愈高的離婚率，以及離婚後的單親媽媽光解決每個月怎麼創造收入養活孩子問題，就已經把媽媽整個人都卡死。所以不同於我過去所學，在做退休金規劃都以「家庭」為單位思考。10多年後因應大環境的改變和調整，這一次的退休金思考，我們仍然是用一個家庭的力量全力準備，但是退休金額的目標和需求規劃，卻不只是用一個家庭來考量，而是同時考量到一個家，以及家裡的每一個人-先生個人，太太個人，個別的退休生活期待和，個別的，退休金額目標需要，來做包含個人考量的整體家庭退休金計畫。

如果只考量「我自己」一個人，即使未來通貨膨脹在我有生之年，物價漲了一倍甚至二倍。醫療風險轉嫁保險規劃後，我一個人的生活必要開支，每個月1-3萬已經綽綽有餘，如果加上夢想和很多想玩、想學的體驗和學習成本，那我一個人一整年，可能需要再多出20-100萬的專案被動收入。總體考量下來，如果「我自己」未來10年的個人收入能夠提撥一定的金額，同時選擇相對穩健成長的固定收益型投資商品，我只要在10年能夠「利用不傷害也不會動到家庭根本」的閒錢或多賺到的錢，「多」存出1000萬退休金老本，我就可以安心退休，而且是「享受下半人生」的前提下安心退休。（同時間，先生也要一樣準備他個人，以及我們兩個人家庭的退休金目標）認識我的老朋友都知道，我的人生向來習慣提前規畫超前佈署，退休準備這件事我已經慢一拍了，10年存出1000萬目標，不能再拖了。

實際的賺錢和存錢行動，可能最終還是合併整個家庭退休計畫執行，這樣才能發揮夫妻兩個人共組家庭創造的綜效，但過程中特別強調媽媽這個角色的「我自己」，是因為接觸到的上班媽媽，可能在日常生活就已經和先生達成家用和理財計畫的合作默契，所以退休規劃時也會考量到媽媽個人的退休生活期待，同時媽媽也會為家庭的退休金準備做一定程度的貢獻，無論是分開準備或一起準備，夫妻都有一定程度的默契。

但沒有收入的全職媽媽，不但日常生活的收支全仰仗先生，在做子女離巢後的晚年生活規劃時，也只是以目前家用開支來考量未來退休生活準備，完全沒有考量到自己，甚至夫妻兩個人，一個忙著賺錢應付當下生活所需，一個忙著照顧家庭和孩子，完全沒有餘力思考或準備，兩個人在孩子長大後，要開始準備退休生活時，想過什麼樣的生活，想做什麼樣的提前準備⋯⋯一切，船到橋頭自然直⋯⋯到時候再說吧！！

不能只有保險和房地產，身為家庭財務長，媽媽，妳要學習如何安全的用資產賺錢

「船到橋頭自然直」當然是一種人生選擇，而且是大部份人的人生選擇。但是做了這個選擇的人，除了少數極端幸運的人，大部份的人，都會付出相對高的成本或代價，或者犧牲相對大的利益或更好選擇的機會。我們用生活中簡單的「聚餐」類比就可以明白，10個人的家庭，如果船到橋頭自然直，想吃飯的時候直接殺去餐廳，通常，好吃的餐廳你吃不到，因為沒有位置，不然就是你要排隊等很久；或著只好退而求其次，花更多的錢吃不一定好吃但相對貴所以人比較少的餐廳，或者是不一定便宜但確定難吃的餐廳，愈晚決定，你的選擇空間愈少，同時要付出的成本也會愈高，而最高的成本就是：「算了，大家分頭去找吃的吧！！」原來一家人聚餐的目的完全因為「船到橋頭自然直的不得不妥協」而被改變，但這可能是你生命中最後一次全家人聚餐的機會。

理性的考量機會成本後，妳的選擇和決定會更堅定！
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人生就是這樣，很多事情，是無法用「價格」衡量，是只有一次機會，沒有抓住這次機會，就會遺憾後悔一輩子的。

如果先訂了想吃的、全家人最愛吃的餐廳，那些為「船到橋頭自然直」要付出的成本或代價，就全部都不會發生了。時間到了，一大家子10個人開開心心的，在喜歡的餐廳，用合理的預算，吃到喜歡的料理，也圓滿全家人相聚的想念。

退休規畫也是。只要花一點點時間，事先規劃安排，利用「時間複利」的長期增值助力，妳可以相對輕鬆的，把時間當成你的朋友，為你賺錢，為你的退休生活，增添更多的安心和精彩。但如果，你選擇船到橋頭自然直，辛苦了大半輩子後的老年生活，將會變得更辛苦，除了要回應身體的自然老化或生病的不適，還要為生活繼續辛苦打拼，為錢工作，更別說讓辛苦了大半輩子的自己和另一半稍微喘息，開始享受人生工作以外其它的美好⋯⋯那麼人生走一遭，除了工作還是工作，到頭來，意義是什麼？！如果工作就是你此生的熱愛，那麼做到最後一天都是幸福的人生，但如果不是呢？如果只是為錢工作，沒有任何可以選擇的空間了，你的人生真的幸福嗎⋯⋯其實，你可以有更多選擇的，只要你願意「提早一步」，先做好下一步的準備和規劃，並且落實於行動。

我48歲，離退休（不再為錢工作）的時間剩下不到20年，我終於開始有感覺了，幸運的是現在有壓力、有感覺還不遲，我至少還有20年以上的複利增值時間和空間，可以好好的幫自己，幫家人打算，盡到我的家庭財務長本分，做好一個能讓我安心的，對抗通膨和長壽風險，甚至能讓我開心的，為自己圓夢的下半人生繼續玩學到闔上眼睛那一刻的⋯⋯安心退休計劃。一切，都從腳下的那一步開始，一切，就從「10年存出1000萬」的計劃開始！！

歡迎你跟我一起來，我們一起，用10年存出1000萬，為自己的50＋人生打底，也幫我們的幸福家庭打底。（EBM-Enjoy Being Mother 享受成為媽媽 🥰）