筆者是6年級世代,我這個世代選擇走入婚姻的女性,通常不會在結婚前寫下新世代流行的婚前協議書。

我們不只很難用法律文字清楚的跟另一半談錢、談家務分配,即使只是口頭上談錢,也談得模糊不清曖昧不明,所以大部份的家庭,都「自動」在婚姻中選擇了法定財產制,如果是雙薪家庭,先生和太太可以各自擁有及管理婚後財產,協議用共同帳戶分擔家計,但是兩個人一旦分開,就會自動進入「法定財產制」的規範,兩個人的婚後資產屬於共同財產,個別扣除負債後,剩餘財產的差額夫妻平分,財產低的一方可請求「剩餘財產分配權」,以保障在婚姻沒有收入但為婚姻付出所有的全職家庭主婦或家庭主夫。(延伸閱讀:夫妻財產分配怎麼選?1張表搞懂3種夫妻財產制優缺!)

不要等到分開再談錢,最好能在結婚前把錢談好

為什麼夫妻談錢這件事,突然變成顯學了?因為近五年台灣離婚率高漲,已經躍居亞洲第一。(延伸閱讀:台灣離婚率亞洲排行第一!盤點婚姻中隱藏版3大殺手,比外遇更可怕的是形同陌路的生活) 其中,熟年離婚的比例更節節升高,而現在正面臨50歲關卡,孩子離巢的熟年群,正好是6年級女生。

於是身邊很多朋友,為了爭取孩子,不只放棄財產淨身出戶,還有朋友,因為在婚姻裡完全不清楚先生的財務狀況,直到離婚,才發現他揹了一身債務,而這些負債,還會牽連到自己。(延伸閱讀:離婚財產怎麼分?又若婚後財產都在一方名下,另一方該怎麼爭取?)

所以夫妻把錢談清楚,已經不只是為了避免日常生活中大吵小吵吵不完,還為了,不要在有朝一日雙方情份已盡甚至恩斷義絕時,為了財務反目成仇,留給孩子和自己一個難解的傷痛和困局。

最好的夫妻財務狀況是「婚姻中經濟獨立」?!

雖然沒有正式統計,只是筆者身邊朋友的狀況大致分類,全職媽媽是經濟的最弱勢,大部份跟老公伸手要錢,聰明的媽媽會東扣西扣擠出私房錢存下來,甚至用來做投資理財讓私房錢長大。斜槓兼職的媽媽,比全職媽媽多了些自由,但也多了更多壓力,通常這些媽媽會拿出部份收入貼補家用,剩餘的收入,也是存起來當成一筆自由運用的私房錢。

雙薪家庭,女性的收入不一定比家中的男人低,所以大部份夫妻,都是約定一個家用的共同帳戶,各自拿出一部份的錢做家計支出,剩餘的收入各自管理分配,互不過問,因此包括理財投資,也是各管各的,不過畢竟是夫妻,很多家庭一旦有一方出了狀況,比方中年失業、或創業失敗,另一方還是會幫忙,同時夫妻多半沒有辦理分別財產制,還是在婚姻關係裡依循法定財產制,所以一旦另一方出事,「表面上」的各自獨立,其實不是真正的獨立。

存股賺錢只是手段不是目的,財富自由樂活人生才是目的

婚姻中真正的經濟獨立,不是各賺各的錢,各管各的錢,而是在法律上正式到法院申請「分別財產制」,無論夫與妻婚前婚後財產都歸自己所有,和對方無關,負債也和對方無關。CREDIT:https://www.freepik.com/free-vector/stock-market-analysis-illustration_9146992.htm#page=1&query=stock&position=49

也有一部份夫妻,沒有記帳習慣,也沒有預算管理的觀念,雙方只是簡單約定好,生活中哪些家用由誰支出,比方太太負責小孩生活費、學費,先生負責家裡其他固定開支,及每月家裡的餐費和房貸等;各自處理各自的交際應酬、孝親費、零用花費、保險費等。同樣的,這些夫妻在婚姻中的財產關係,也多是「法定財產制」。

以上這些,其實都是看似經濟獨立,但不是真正的經濟獨立。真正的完全獨立,是正式到法院申請「分別財產制」,取得在法律上的完全獨立,無論夫與妻婚前婚後財產都歸自己所有,和對方無關,負債也和對方無關,但這對結婚即斷了收入的全職家庭主夫或主婦非常不利。

而且夫妻畢竟是夫妻,兩個人決定結婚而不是自己單身打拼,勢必因為兩個人在一起有著1+1>2的綜效,因此除了個別因素,比方創業不想拖累另一半、或是其中一方已經很有錢,避免日後分產爭議,大部份的夫妻,仍然是選擇法定財產制(鄭燕麗法官表示,台灣90%家庭是法定財產制),以保障婚後兩個人一起打拼的財產累積,兩個人能同時享有。

實在又可行的婚姻中經濟獨立,是夫妻兩個人都擁有賺錢的能力,同時先談好財務公平分配的共識

如果夫妻兩個人共同決定在法律上的關係不完全切割,那麼要如何儘可能做到婚姻中的經濟獨立呢?旅美家事法調停專家彭孟嫺表示:「婚姻中的經濟獨立」,指的不是單純的「自己賺錢自己花」,而應該是:在婚姻中,無論任何年齡,都能夠保持「可以隨時回歸職場的獨立自主能力」、或「與配偶間有公平且具保障的財務分配共識」。

在婚姻中,無論是男性或女性,有時總會有一個階段,想要「轉變」自己的生活型態。但希望自己在人生中有不同挑戰的同時,現實上也必須要有足夠的積蓄作為支撐──在與另一半共同成立家庭後,這個支撐更是備顯重要。(延伸閱讀:夫妻談錢傷感情?恰恰相反:婚姻要順利,更必須「好好談錢」)

她指的是「財務計劃」,夫妻不但要談錢,更要清楚談、認真談,把家庭的財務狀況,兩個人的金錢價值觀和金錢使用習慣攤開來談,共同為家庭經濟收支做好一張安全的財務網。

不只離婚要談錢,中年危機更要提早談錢

中年危機是另外一個問題。尤其近三年新冠疫情衝擊,許多面臨職場天花板的中年人,都被迫提早退出職場。退出不是少了一份朝九晚五的工作而已,尤其突然退出,如果家裡財務沒有事先做好規劃,全家將面臨斷糧危機。(延伸閱讀:夫妻理財6問 早點知道會更好

理財專家都建議一般家庭至少準備6個月的緊急預備金(一個月家用5萬,就存30萬在銀行絕對不能動),但這次新冠疫情,筆者看到一般家庭大概只能擠出2個月的緊急預備金。而事實上,現今變動劇烈的職場環境,加上機器人AI科技發展迅速,如果家裡沒有多元收入來源,人又近中年危機,每個家庭至少應該要準備好12個月甚至24個月的緊急預備金,以防家庭主要收入者突然失去工作,或者計劃中年轉型卻卡在經濟難關怎麼轉都轉不過去,直到被市場完全淘汰。

談錢之前,先聊聊彼此對金錢的價值觀

所以夫妻必須談錢,因為要共同面對和承擔家庭主要收入者或夫妻雙方都可能遇到的中年危機⋯⋯錢是一個很神奇的「東西」,它能催化人與人間的感情,也能讓親人絕裂,甚至老死不相往來。夫妻之間,金錢更是扮演了微妙的角色,這個世界家家有本難唸的經,沒有哪一種方法或制度一體適用所有家庭,只有夫妻之間好好溝通後的量身訂做。

很多行為的背後,都隱含著價值觀,這可能來自於原生家庭的觀點、金錢使用習慣、創傷(比方曾有家人在股市賠光家產),找個機會,就像孩子的教育問題一樣,先和另一半好好談談這些價值觀,甚至互相釐清找出最適合未來共組家庭要保留的價值觀。兩個人不需要任何一個人妥協或一模一樣,只需要找到彼此的共識以及能夠平衡的原則就好。(延伸閱讀:熟悉5種應對姿態,打開家庭同理溝通神祕通道

而這個「談錢」的時機,愈早愈好,最好能在婚前就開始談。至於談的方法和談的內容,可以參考以下兩篇內容和蕾咪和Selena的影片,討論和建議方法已經相當很清楚。

延伸閱讀:婚前必看!能坦承談錢不尷尬 伴侶至少討論過5金錢問題

延伸閱讀:談錢傷感情?夫妻理財用3個方法,樂當彼此的神隊友

推薦閱聽:[蕾咪] 不談錢才傷感情!夫妻理財的6大問題?金錢觀不合怎麼辦? feat Ms.Selena

談錢之後,隨時聊聊未來的日子想怎麼過⋯⋯

很多夫妻過不了錢關,在「各自經濟獨立」的高度自由下,彼此關係卻愈來愈疏離。久了,就不知道怎麼開口述說各自的夢想,也不知道怎麼做,或者根本沒想過需要跟另一半溝通,當孩子長大離巢再回到兩個人的生活後,兩個人的日子要怎麼過。

熟年離婚絕對不是一朝一夕促成的,往往這個「分開」的念頭,在孩子還小時,已經種下了根。

所以如果過了談錢的第一關,強烈建議夫妻之間,就像聊彼此家人動態、聊生活中的新鮮事兒,或者聊小孩教育的大小事一般,也隨時聊聊,最好是只有兩個人在的約會時間,離開熟悉的地方,換個環境相約到外面聊聊:兩個人現在正在努力什麼?兩個人希望未來共同的生活又長什麼樣貌?最後兩個人能如何互相支持,彼此協助,發揮當初相愛決定結婚時《1+1>2》的期待,幫助彼此圓滿人生的最後一段路⋯⋯聊得愈多,愈開,夫妻之間的關係可能愈緊密,愈談錢感情愈好,也愈有可能真正攜手度過生命中共同遭遇的大小難關,累積「執子之手白首偕老」的夢幻愛情存款。

誰說老夫老妻之間只能剩下親情不會再有激情?或許錢關過了,情關,也就自然而然的不只過了,還能再次爬上人生最巔峰!

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